在数字经济时代背景下，金融机构以科技为引擎加速数字化发展，服务实体经济高质量发展，成为行业发展的“必答题”。

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一直以来，民营银行把“服务小微”作为立行之本，从2022年各家民营银行财报来看，信贷投放方面，普惠小微依然是各家民营银行的经营重点。

民营银行如何精准服务小微企业，推动小微企业数字化转型升级？众邦银行作为一家互联网银行，依托自身科技优势锻造数字化风控能力，并布局小微企业数字普惠业务，从2022年财报答卷来看，成效显著。

2022年财报显示，众邦银行总资产突破1000亿元，达到1077.88 亿元，同比增幅 23.72%，经营实力稳居民营银行第一梯队。

站在千亿资产规模的新起点上，该行在2023年度工作会议中提出了“稳中求进”总基调和“二次创业、高质发展”主线，以及深化科技创新驱动、数字运营革新，全面加快建设高标准、高水平、高能级互联网交易银行的新目标。从财报中，我们也得以窥见众邦银行“稳”字当头，彰显成长韧性，发展态势持续向好的源动力。

稳字当头，资产规模迈入千亿台阶

近期，民营银行陆续发布业绩，从财报来看民营银行经营业绩分化明显。微众银行规模和营收仍是一骑绝尘。2022年，微众银行净利润达到近90亿元，个别银行2022年营收、净利则呈现“双降”。行业分化态势依旧明显。

众邦银行2022年面对内外环境挑战，经营业绩“稳”字当头，持续向好。截至 2022 年 12 月末，该行实现营业收入 15.53亿元，净利润 3.50 亿元，同比增长6.7%。

该行资产 1077.88 亿元，增幅 23.72%。成为国内第四家千亿级民营银行。稳居全国民营银行第一梯队。

在此之前，千亿级民营银行包括深圳前海微众银行、浙江网商银行、江苏苏宁银行。

截止至2022年末，众邦银行总负债1027.72亿，较2021年末的824.41亿元增长24.6%。对比资产与负债扩张的速度，两者保持比较接近的态势。

再看其盈利能力，2022年报数据：净利差2.86%，净息差3.09%。净利差在2021年2.80%的基础上继续保持小幅提升态势。结合净息差的变化，由2021年的3.06%提升至3.09%。众邦银行的净息差和净利差保持相对稳定，表现出良好的存贷成本平衡。

在去年“减费让利”下，众邦银行净息差逆势上升，由于负债端的调整，该行客户存款规模大增30%，存款在总负债中的占比升至70%。

从信贷资产结构来看，2022年末，该行各项贷款445.67亿元，较年初增长8.19%。其中一般贷款382.05亿元，贴现及转贴现63.63亿元。一般贷款中，按贷款期限来分，短期贷款298.71亿元，中长期贷款83.33亿元；按贷款对象来分，对公贷款182.92亿元，个人贷款199.13亿元。

2022年众邦银行不良贷款率为1.47%，较年初上升0.36个百分点；但与同业相比处于较优水平，资产质量较为稳定。同一报告期内，该行拨备覆盖率252.16%，数值仍然处于安全区间。

数字化进程加快，实现“数据业务化”

民营银行更适合小而精的发展模式，应鼓励民营银行在客户选择、业务方向上与大型银行形成优势互补，这就要求民营银行要通过数字信息技术升级业务和服务水平，以弥补网点、客户基础等方面的不足。

当前很多企业对数字化转型认识不足，数字供应链金融涉及到上下游行业，如何打造一个协同的网络，让信息对称是众邦银行一直以来在思考的问题。

作为湖北首家民营银行，也是中国第11家民营银行，众邦银行定位于专注服务小微大众的互联网交易银行，且只有一家线下网点，完全通过互联网进行金融服务，最核心的信贷风控，必须依赖于人工智能、大数据等数字科技，深入推动业务转型增效，走出了一条数智经营之路。

众邦银行加速推进数字化发展战略，通过科技赋能，提升金融服务和经营管理的数字化水平，全面建设客户洞察、精准营销、大数据风控、智慧运营等数智应用体系，持续发展以客户为中心、以数据驱动为内核的数智经营模式，驱动客户服务及商业模式革新。

据了解，众邦银行2022年启动“1号工程”数智化自主经营体系建设，围绕用户全生命周期，以数字运营贯穿和联动业务前中后端，建成智能营销、公共服务管理、营销大数据分析“三个平台”，建立全链路的用户触达及反馈系统、靶向化营销策略及配置系统，以及具备数据展示、监测、效果评价功能的数据集成系统。

众邦银行还创造性提出“四库三码”，实现客户识别、客群定位、营销策略、客户触达、营销分析全流程螺旋上升，渠道、产品、账户、服务全维度数控，从根本上实现“数据业务化”，人工运营干预率降低 90%。

众邦银行优化升级供应链金融核心产品“众链贷”、“众微贷”，重点打造服务小微的纯信用产品“众商贷”，已经成为市场公认的明星产品。

业内人士认为，当下的中小企业数字化程度非常低，通过数字供应链金融可以倒逼中小企业做数字化转型。

从金融风控的经验来看，数字风控作为新生手段，必须跨越不同周期，才能显示长期价值。从众邦银行的实践来看，对于普惠金融领域“小额、短融、高频”的碎片化需求，数字风控已经获得了检验。

众邦银行运用隐私计算、机器学习等大数据风控技术，结合企业纳税数据、所属产业链属性等标签进行分层分级风险判断，解决小微信用难定、难用、难流转问题，为13.28万户中小企业提供跨场景、纯信用、全线上的金融支持。

服务好实体经济，普惠小微信贷增长19.55%

当初国家批准设立民营银行，解决普惠金融难题是重要出发点，众邦银行立足数字信贷，解决了许多小微企业贷款“有没有”的问题。

受疫情影响，过去一年小微经营者抗周期能力差、发展信心不足的问题凸显，其有效贷款需求、还款能力都受到影响。

针对小微企业融资需求和特点，该行采用发票、税务、行业地位等“泛供应链”经营数据作为企业资信评估核心，对借款人基于自身经营能力的第一还款源进行评估，减少对企业抵质押物的要求。

2022年众邦银行加大了对小微经营者的支持力度，截至2022年末，众邦银行累计发放普惠小微贷款237.45亿元，普惠小微信贷余额为124.76亿元，较年初增幅19.55%，比各项贷款较年初增速(剔除贴现)高19.91个百分点。其中普惠小微信用贷款占比实现较快增长，普惠小微信用贷款余额 50.3 亿元，占比 40.32%。

众邦银行还创新研发“云网点”服务模式，解决疫情中线下服务受限问题，将小微企业开户时间缩短至30分钟内，小微企业开户成本下降90%，在实现降本增效的同时，延长银行服务半径，增加客户便捷性和满意度。

不仅如此，众邦银行为农业产业链专项推广“农链贷”产品，创新探索了“左手放款，右手带货”新模式，帮助涉农企业一端解决产品销售问题，另一端解决资金短缺问题，通过创新金融产品、延伸服务触角、畅通办贷渠道，积极助推“三农”，实现普惠涉农贷款快速增长。截至去年末，该行涉农贷款余额达30.6亿元，较年初大增53.7%。其中，普惠涉农贷款10亿元，全年增幅达55%。

(姜林燕/文)